Дата публикации: 14 ноября 2023

В настоящее время практически все слои населения берут кредиты и даже не задумываются о возможных последствиях. Многим хотелось бы уже сегодня жить лучше: купить автомобиль, улучшить жилищные условия, сделать ремонт, обставить квартиру новой мебелью, съездить в отпуск, приобрести современный телефон или телевизор. И помочь в этом могут кредитные деньги.

Однако использовать их нужно с осторожностью. Прежде всего, избегайте спонтанных, импульсивных покупок с использованием кредитных средств. Помните, что если вы можете себе позволить приобрести что-то в кредит, значит вы можете и накопить на эту покупку, отложив приобретение. Используя это знание, вы можете избежать лишней переплаты по кредиту.

При использовании кредитов, помните, что ипотека – самый «недорогой» кредит, а вот у «займов до зарплаты» процентная ставка может исчисляться сотнями процентов (с 1 июля 2023г. не больше 0,8% в день, общая годовая процентная ставка составит 292%)..

При получении кредита внимательно читайте весь договор и приложения к нему. Сравнивайте кредитные предложения разных банков для выбора максимально комфортных для вас условий.

Для того чтобы подобрать кредит или кредитную карту, можно воспользоваться специальными сайтами, позволяющими сравнить предложения многих банков с различными условиями.

Задайте себе несколько важных вопросов при принятии решения об использовании кредитных средств:

1. Какова финансовая нагрузка на бюджет? Есть ли риск, что ваши финансовые условия изменятся и кредитная нагрузка вырастет. Помните, что совокупная кредитная нагрузка на бюджет должна быть ограничена и не должна превышать 30-40% от суммы ваших доходов.

2. Какова сумма дополнительных сборов и комиссий?
Например, для банковских карт:

- Льготный, беспроцентный период — это время, когда проценты за пользование заёмными деньгами не начисляются;

- Комиссия за выпуск кредитной карты и дополнительных карт;

- Комиссия за снятие наличных в банкоматах банка клиента и других банков;

- Комиссия за SMS–уведомления и предоставление выписки по счету;

- Комиссия за несвоевременное погашение задолженности и превышение лимита кредитования.

Помимо кредитных карт, банки предлагают карты рассрочки. Преимущество в том, что можно купить товар, а потом в течение нескольких месяцев частями возвращать его стоимость без переплат.

3. Какова эффективная процентная ставка, минимальный ежемесячный платеж и график платежей?
Страховка которую предлагают оформить сотрудники банка при подписании договора. Вы имеете право заранее отказаться от страховки при оформлении кредита, и серьёзные финансовые организации не будут навязывать вам эту услугу. Однако при отказе банк вправе установить более высокую процентную ставку, либо вовсе отказать в выдаче кредита.

Для кредита есть два типа платежей: аннуитетные и дифференцированные:

Аннуитетный платеж — это когда весь долг и все проценты складываются в одну большую сумму и делятся на срок кредита. В результате при аннуитетном платеже каждый месяц вы платите банку одну и ту же сумму.

Дифференцированный платеж — это когда долг делится на срок кредита, а проценты накидываются каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны банку.

Кредит с аннуитетными платежами имеет меньшую ежемесячную финансовую нагрузку на бюджет, нежели кредит с дифференцированными. Однако общая сумма переплаты за весь срок кредита будет намного выше.

Как правило, сменить аннуитетную на дифференцированную схему погашения долга не удастся, так как должник уже подписал договор с банком или другим финучреждением и согласился с аннуитетной схемой.

Если Вы приняли решение воспользоваться кредитными денежными средствами – сделайте это осознанно и максимально точно оцените все плюсы и минусы!